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大道金服推产权交易保险 解决二手房“赎楼”交易痛点

作者:刘飞

来源:华夏时报

发布时间:2017-4-14 23:35:40

摘要:,在新的产权保险的模式下,买卖双方签约以后,买方去申请银行按揭贷款,同时申请一个产权保险的产品,直接把银行的贷款放下来,不再等待赎楼、过户、抵押一系列的环节。

大道金服推产权交易保险 解决二手房“赎楼”交易痛点

华夏时报(公众号:chinatimes)记者 刘飞 北京报道

“一天2000块钱的‘过桥贷’真是压得人喘不过气来,贷款什么时候能批下来呢?”整个清明假期黄女士都焦虑不安,4月5日后她每天都要到中介店门口问询打探。

《华夏时报(公众号:chinatimes)》记者从黄女士处了解到,由于怀了二胎,她卖掉两居室,买了同小区的三居室。幸运的是在北京“认房认贷”之前顺利通过网签,但不幸的是由于漫长的交易流程导致她每天一睁眼就面对着2000块钱的额外支出。

在该交易中,由于双方都是按揭贷款,需经过“签约—赎楼—解押—过户—新按揭的抵押—银行放款—交割”等数个环节,一般需要2-3个月。

卖家由于急用资金于是和黄女士约定愿意以低于市场价10万的方式成交,但条件是黄女士先期把没有还完的按揭还掉,并在过户后可以全款支付。

黄女士同意并签订了买卖合约,并通过中介的垫资完成了赎楼过程。之后,黄女士又通过担保公司先行将按揭尾款贷出来,连同首付款全款支付给了卖家,完成了过户。而后黄女士了“迎来了”漫长的放款等待。

“赎楼”的高耗时高成本痛点

黄女士绝非“孤例”,今天绝大部分买房、卖房的人都是有按揭的。

通常看好了房子以后买卖双方要去签订买卖合约,然后卖方需要找一笔钱来把现在的没有还完按揭还掉,这笔钱来源有两个,一个是买方的首付款,被房产中介应用来做这件事。第二个是一些社会资本,包括中介垫资、担保公司、小贷公司等等民间资本参与其中,俗称为赎楼。

只有把卖方的按揭贷款还清之后,才能在银行解除抵押;而新的贷款要先办抵押,银行才能放款。放款以后卖方把钥匙交到买方手里,交易才结束。因为中间涉及了(赎楼)的过程,赎楼的贷款对于老百姓来讲是有成本的,费用很高。

费钱不说,交易流程还很多、很慢,让人真是焦心!通常完成整个耗时的交易流程,从全国来看,平均都要两到三个月的时间。如果再遇到黄女士这样的情形,真心是伤不起!

值得注意的是,在交易过程中还伴随着交易风险的发生。如果说买方的首付款参与其中,一旦后续有任何纠纷,比如说产权不清晰,可能卖方房产被查封,可能一房多卖,或者买方由于一系列限购政策,没有办法买房,都会导致交易中断,极易产生很多的纠纷。

现在解决这个问题的金融产品都是在监管之外,一旦发生问题对于消费者来讲,往往不知道该找谁,或者是解决会有很大的难度。

相较黄女士而言,厦门的张先生更为幸运,他签订了一套成交价320万元的房子,其中卖家住房按揭未结清部分为150万元,这意味着张先生需要约150万元的赎楼资金,然后申请按揭贷款220万元。

张先生通过咨询得知,若选择传统赎楼业务,需要先还清原按揭贷款解除抵押,赎楼金额150万元,费用约为60000元(按赎楼款使用两个月计算),若要提前拿到全额房款,还需额外支出尾款垫资费用14000元,共需花费74000元。

大道金服的业务员为其提供两种解决方案,一是传统模式,二是交易保。若选择交易保,无需额外融资赎楼,还能提前收款,费用不到3万元(节省60%以上),而且整个交易过程有保险保障,同时交易流程周期可从两三个月缩短为两三周。

“中国所有的房屋抵押贷款都是要先做完了抵押,银行才会去放款,这是中国这么多年以来在房屋抵押贷款上通行的惯例。”大道金服创始人兼董事长柳博告诉《华夏时报(公众号:chinatimes)》记者,产权交易保险打破了这一惯例,由产权保险担保,银行贷款及买方首付一并交予卖方,卖方收到全部的款项,就可以把钥匙及早地交给买方,双方皆大欢喜,省时省力。

产权交易保险打破房屋抵押惯例

据柳博介绍,在新的产权保险的模式下,买卖双方签约以后,买方去申请银行按揭贷款,同时申请一个产权保险的产品,直接把银行的贷款放下来,不再等待赎楼、过户、抵押一系列的环节。

同时,交易保模式让保险和银行两大传统金融机构贯穿整个交易流程,对银行、保险公司的监管规范可以充分“渗透”到服务流程设计和业务操作的每一个细节,在实操层面将住房金融服务全面“嵌入”到金融监管体系之内,大幅降低住房金融领域的系统风险隐患。

据柳博透露,第一个开出产权交易保险的是众安保险,这家国内首家互联网保险公司敢为天下先,在2016年3月份就与邮储银行联合大道金服发布了产品宣传会,并于当月实现了产品落地。

此后大道又陆续与光大、兴业、平安银行,各地的地方性银行以及太平洋保险、中华联合保险等金融机构签订了合作协议。

正是基于金融科技对二手房交易流程再造模式的成功,大道金服已完成B轮2亿元融资,吸引华兴私募股权基金领投,红杉资本、PAG跟投,而红杉资本、PAG集团也是A轮投资方。

据柳博介绍,截至2016年末大道金服总的交易笔数超过6000笔,现在每个月都在不断增长,3月超过2000笔,其中一半是保险业务,一半是传统业务。“进入新市场新城市,分公司落地需要一个与保险公司和银行对接的渐进过程,因此目前也保留了传统业务模式。”

谈及业务风险,柳博称,整个这个行业风险大约是在万分之五到千分之一,大道金服目前远远低于此。而在具体服务费用中,产权交易保险不因放款时长而调整,为一次性费用,保险公司收取保费,大道金服收取服务费。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东


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