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微众银行两年贷款4000亿 微信QQ的个贷“收割机”

作者:肖君秀

来源:华夏时报

发布时间:2017-7-14 18:42:42

摘要:微众银行发布的2016年报显示,2016年实现营业收入约25亿元,同比上年增幅高达10倍;同时扭亏为盈,净利润约4.01亿元,而上年净亏损5.84亿元。目前,其累计贷款总额处于4000亿上下,短时间业务呈现裂变式增速背后,彰显的是互联网上个人消费贷的狼性围猎。

微众银行两年贷款4000亿 微信QQ的个贷“收割机”

华夏时报(公众号:chinatimes)记者 肖君秀 深圳报道

两年半前,李克强总理按下电脑回车键启动微众银行的第一笔贷款,如今其战绩如何?

微众银行发布的2016年报显示,2016年实现营业收入约25亿元,同比上年增幅高达10倍;同时扭亏为盈,净利润约4.01亿元,而上年净亏损5.84亿元。目前,其累计贷款总额处于4000亿上下,短时间业务呈现裂变式增速背后,彰显的是互联网上个人消费贷的狼性围猎。

“无论产品、销售、风控,几乎全部都互联网化,微信和QQ这两大产品渠道是其核心优势,其他金融机构唯有搭建自身的生态圈。” 7月13日,某上市银行零售业务负责人对《华夏时报(公众号:chinatimes)》记者称,真正的互联网金融是从几家网络巨头参与才开始的,这将倒逼银行加快互联网步伐。然而,金融的核心和本质仍然是风控,微众银行业务一路狂奔,其创新背后能否经得起时间考验?

杀手产品

“你肯定想不到,它的客户不仅仅是办公室白领,甚至连早市的小摊小贩都已经渗透,这才是最恐怖的。”一位接近微众银行的金融公司总经理告诉本报记者,蓝领阶层已逐渐被其占领。

微众银行的贷款产品目前仅有两款,微粒贷和微车贷。微粒贷是其拳头产品,支撑了整个银行的快速发展与盈利。截至2017年5月15日,也就是产品上线两周年时,微粒贷累计发放贷款3600亿元。微车贷是在汽车金融方面与其他互联网平台合作,目前贷款余额相对微粒贷来说微不足道,去年末仅55亿元。

今年,微众银行微粒贷的业务开始大幅放量,2016年末其累计贷款规模为1987亿元,截至5月15日已达3600亿,如今预计已接近4000亿规模上下。经过两年时间的积累,微粒贷呈现互联网业务“爆发式”增长。

微粒贷实际上是一款个人消费贷款,无需任何抵押,额度最高30万,产品嵌入到微信、QQ上,申请方便,填几项个人信息,通常几分钟就到账,最快1分钟。其采用的是按日计息,日息为0.05%,年化利率为18%,目前这款产品贷款用户已超过2000万人。主要服务对象是个人和个体经营户,满足大众购物、旅游、装修、创业等消费资金需求。

“微信和QQ的渠道太强大了,再加上微粒贷这种互联网化的产品,这种获客能力暂时没有哪个互金平台能与之抗衡。” 上述上市银行零售业务负责人称,这种业务生态圈的打造本身是非常高的壁垒。

腾讯公布的一季报显示,微信、QQ全球月活跃用户分别为 9.38 亿、8.61亿,可以说除了部分老人和低龄孩子,有消费能力的人几乎都在使用这两大社交软件。而微粒贷正是嵌入这两个最大社交软件之中,再加上其便捷性,便成就了一款极具“杀伤力”的互联网个人消费贷产品,短短两年半时间达到4000亿左右的规模。

微粒贷每笔业务真的非常“微小”,本报记者从微众银行了解到,平均每笔放贷不到一万元,超过99%的客户少于5万元,88%的客户少于2万元。

金额如此小的贷款业务,如果通过银行传统的贷款方式,贷款成本非常高,但是微众银行通过微信和QQ的场景以及粘性,全部线上智能化处理,大大降低成本,并在两年时间便快速实现盈利。

据悉,微众银行下一步将要进军小微企业贷款,不过,阿里系的网商银行在小微商户有庞大的数据优势,其贷款规模已达千亿左右,微众银行杀入这一领域,竞争将会更加激烈。

颠覆传统

微众银行对自身的定位如此描述,坚持差异化市场定位和服务小微的业务特色,通过“补充者”的身份,积极探索互联网银行发展模式,不断拓宽普惠金融之路。

尽管其称定位为传统银行的“补充者”,但是当两年半贷款累计规模达4000亿时,金融业很多人坐不住了。互联网金融颠覆传统银行,已经不再是一句笑话,竞争者已经从个人消费贷入手,有可能逐步向上游客户迁徙,比如小微企业贷、中小企业贷,甚至很多年以后打入大型企业贷款。

微众银行副行长黄黎明谈到其模式时说,微众银行坚持无网点、轻人力、轻资产模式,承担用户的微小金融需求与传统金融机构连接起来的任务。

传统的银行网点多过米铺,微众银行采取的纯线上模式,没有一家线下获客网点。但是这也使其获取存款的能力受制,虽然实现了线上开户,但是其账户没有转账等其他多种功能,获取低价的存款资金一直是其短板。目前采取的是与同业合作的联合贷款模式,比如微粒贷业务与36家中小银行等金融机构签约,以实现业务快速发展。

上述接近微众银行的金融公司总经理称,其架构也与传统银行截然不同,部门按大类划分就三大部门,产品部、 IT部、 其他综合部门。

微众银行一位高管在某内部会议上称,微众银行用户定位为微企、大众,公司定位为“互联网企业+金融机构”,通过大数据、精准营销、风险管理、科技创新等实现低成本运营,并以方便的场景进行金融融合。

在其看来,科技智能才是微众银行的方向,广泛应用前沿科技手段,目前建立了完全自主可控、世界领先的银行科技系统,比如按分布式构架搭建技术平台,目前已有63项新技术应用申请国家发明专利,1年半建成了102个关键系统,519个子系统等……远程开户、人工智能、生物科技应用是布局发展的方向。

微众银行董事长、首席执行官顾敏称,微众银行不足之处在于负债结构仍然单一,存款和理财业务、小微企业金融服务等方面仍处于摸索阶段,品牌的知名度和美誉度亟待提高,内部管理流程和机制仍需完善。

对于金融企业来说,经营的重点仍是风控。从目前来看,微众银行的不良率与传统银行相比仍显得非常低。一般来说,贷款需要经营几年时间才会暴露出更多坏账,而个人消费贷不良率通常来说都比较高。

运作两年多时间,微众银行的不良率很低,但是正在呈现上升趋势。其2015年末不良率为0.12%,2016年不良率升为0.32%,2017年4月则继续升至0.47%。

今年5月,央行成立了金融科技委员会,建立健全适合我国国情的金融科技创新管理机制,处理好安全与发展的关系,引导新技术在金融领域的正确使用。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东

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