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快点,快点,再快点!现金贷监管宜早不宜迟

作者:水皮

来源:华夏时报

发布时间:2017-11-3 22:14:39

摘要:现金贷对屌丝们来讲是刚需,不能一刀切,一棍子打死,否则就是变成地下高利贷,对社会金融安全依然是隐患,在道德和市场之间最重要的平衡是安全,对贷款人,对放贷人,对机构,对社会皆是如此。

快点,快点,再快点!现金贷监管宜早不宜迟


水皮

罗生门什么意思?

查了查,大体就是各说各话,真相不明的意思。

趣店的上市就是一出罗生门。

现在真的难以说清楚究竟是趣店的上市让现金贷走到了尽头,还是现金贷的狂乱推升了趣店的上市,恐怕只有一点是确定的,那就是趣店的CEO罗敏必定在为自己的冲动追悔莫及。

股市如水,水能载舟,亦能覆舟。

趣店以24美元发行价上市,上市之后股价一路冲高到35.5美元,市值超过100亿美元,这个市值超越众多国内的大盘金融机构,引来一片惊诧。而投资者更是惊喜万分,三年不到1000倍的收益率比走私毒品军火挣的还多,PE、VC做到这种份上,无疑有种人生巅峰的感觉。当然,趣店的模式更是招致舆论的攻击,说到底,现金贷就是网络高利贷,这个特征并不会因为趣店上市而有所改变,不但没有改变,反而因为树大招风,导致管理层杀伐决断,此后的趣店股价应声而落,8个交易日最低不但跌破发行价,而且探至21.90美元,虽然出现反弹,但是两天之后又出现巨大跌幅,而缘起正是传言管理层会取缔存在违法乱纪行为现金贷公司。

此情此景,让这几天排队上市的和信贷和拍拍贷情何以堪?!

一般而言,敢上市、能上市、又上了市的公司比起那些不敢上市、不能上市、又上不了市的公司而言,公司治理起码是规范的,也是不怕大家说三道四,翻过来抖过去的;但是,并不等于说,他们对行业的整肃会有天然的免疫力,经营不会被影响和波及,现金贷现在抓紧风口期上市很大原因在于2016年下半年以来的不正常的业绩增长,而一旦高利高息高收入模式被叫停,那么谁能顶住冲击就难说了。

现金贷起源于欧美的发薪日贷款,刚开始也有野蛮生长阶段,欧美立法也是最近几年的事情,其中英国的法律较为周全,可以供中国决策者参考。

首先是现金贷公司必须持牌经营,必须获得放贷资格,由英国金融稳定局等相关部门备案;

其次,对贷款者要有资格审查,必须是有收入也就是有偿还能力者,且贷款数一般不宜超过个人收入的四分之一,避免无力还贷或者乱贷,国内已经发明网贷“撸串”的说法;

第三,贷款日利率不能超过0.8%,这个标准换算成年利率也是250%以上的,但是英国原来是1%,后来改为0.8%,居然有三分之一的公司因此消失,可见,公司经营成本之高;

第四,不能无限延期展期,最多不超过3次,否则视为坏账;

第五,贷款人债务封顶,承担债务不超过贷款数150%,避免利滚利害死人;

第六,保护个人隐私,不准暴力追偿,也不准骚扰客户。

而根据中国的法律,官方认可的一般年利率为24%,24%-36%之间视同自然利率,付的起付,付不起就算了,而36%以上则属非法,法律不予保护,36%就是约定俗成的高利贷的分界线,但在现实中,这种高额的、短期的、用于周转或分期付款消费的贷款,利率低于36%基本上不能覆盖运营成本,实事求是地讲,以日利率计算是可行的,在不增加贷款人负担的同时给放贷方留出利润空间,毕竟现金贷的坏账比例也高,英国达20%左右。

现金贷对屌丝们来讲是刚需,不能一刀切,一棍子打死,否则就是变成地下高利贷,对社会金融安全依然是隐患,在道德和市场之间最重要的平衡是安全,对贷款人,对放贷人,对机构,对社会皆是如此。法治社会凡事依法办理才好,亟待相关部门早日出台现金贷管理条例,冤有头,债有主,计划跟不上变化是正常的,但是监管不能永远缺位,快点,快点,再快点!

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水皮杂谈
水皮
水皮

著名财经评论家,央视特邀财经评论员,《华夏时报》总编辑;1989年随知名报人丁望先生创办《中国工商时报》;2007年将《华夏时报》改版为财经类报纸,荣登中国财经类报纸订阅榜首;2010年携手万达集团,跨界整合优势资源,形成万达消费生态圈媒体矩阵;2014年,将财经评论专栏《水皮杂谈》打造为网络视频节目,一经上线即创造百万播放量的佳绩;2017年,带领《华夏时报》与新浪财经整合多位财经专家共同创办 “财经大v频道”;同年,带领《华夏时报》携手中影集团独家代理进口电影贴片广告资源。

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