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银行理财“小棉袄”不再贴身 短期产品将消失

作者:肖君秀

来源:华夏时报

发布时间:2017-12-22 21:21:05

摘要:对于白领、蓝领、灰领等老百姓来说,银行理财产品简直堪称贴身小棉袄,稳稳妥妥的4%、5%上下的年化收益率, 7天、30天、60天、90天……想投多久就投多久,想拿出来买股票就拿出来。然而,从明年起这件暖暖的小棉袄将不再那么贴身了。

银行理财“小棉袄”不再贴身 短期产品将消失

■肖君秀

吃不穷,穿不穷,不会理财一世穷!

对于白领、蓝领、灰领等老百姓来说,银行理财产品简直堪称贴身小棉袄,稳稳妥妥的4%、5%上下的年化收益率, 7天、30天、60天、90天……想投多久就投多久,想拿出来买股票就拿出来。然而,从明年起这件暖暖的小棉袄将不再那么贴身了。

11月17日,央行等部门公布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)后,银行的理财产品将面临大变局!对投资者来说,一是打破刚兑,保本理财退出江湖,再也不是包赚不赔,甚至本金都可能有风险;二是短期产品慢慢过渡并最终消失,产品期限至少90天以上。那么,今后银行理财怎么投既安全又灵活还有赚头呢?

90天内短期产品将消失

投资者过去购买银行理财,简直是躺着吃蜂蜜,啥都不用管。

银行理财产品也有很多选择,7天、21天、35天、63天、90天,各种短期应有尽有。然而,《征求意见稿》明确提出,在 “三单”(单独管理、单独建账、单独核算)管理要求的基础上,要求金融机构加强产品久期管理,规定封闭式资管产品最短期限不得低于90天,以此纠正资管产品过于短期化倾向,切实减少和消除资金来源端和资产端的期限错配和流动性风险。

资管新规过渡期截至2019年6月30日,但是银行的思路转变真是快啊!

12月20日,华夏新财富君打开了某上市股份制银行的网银理财页面,30天以内的产品只有3款,31天—90天的也只有13款;而91天至180天的有9款,180天以上的竟然有13款。也就是说,符合资管新规90天以上的产品合计有22款,90天以下的只有16款了。要知道,以前短期产品占绝对优势,因为短期产品好卖啊,方便、灵活、收益率也差不多。

银行理财“长期”化趋势,白领、蓝领、灰领们要注意了,如果中途想拿去买股票,NO!中途拿去买房子付首付呢,NO!中途取出来装修房子,NO!华夏新财富君带你看看产品期限就知道了,上述上市股份制银行发行的产品,最长的为3542天、2967天,也就是说长达9.7年、8.1年!其他还有800多天、700多天的产品,期限都是两年以上!其中也有90天以上的产品可以选择,但也不是那么灵活好么。90天以下的短期产品目前还可以买,接下来将会越来越少,最终绝迹。

这些超长期限的银行理财产品,收益率都在5%上下,最高超过了5.4%,最低也有4.7%,如果作为稳定的投资收益真的令人心动。要知道,现在那些宝宝类的货币基金,与银行理财收益相比望尘莫及,融360监测的数据显示,12月8日-14日最近一周,74只互联网宝宝产品的平均7日年化收益率为4.13%,较前一周上升了0.02个百分点,创23周新高。但银行理财产品收益率破5%的比比皆是,昔日“宝宝们”高收益风光不再。

银行理财产品期限更长了,怎么投才能既赚钱又灵活呢?鱼与熊掌兼得好事有没有?

擦亮眼睛,“安全”第一

监管在变,银行在变,投资者也要跟上节奏,拥抱银行理财产品新变化。

首先,银行理财产品再也不是100%安全了,运气不好就会碰到问题产品,收益远不如预期不说,甚至可能本金亏损。

此时,银行理财就不能像现在这样只看收益率和期限了,安全将被提高到前所未有的地位,毕竟财富管理的目标就是资金保值增值,亏损那是所有人都不愿意看到的。

一位上市银行零售银行人士告诉华夏新财富君,未来银行人才队伍、风控水平决定了理财产品的安全性和收益率。

今后银行理财产品都超过90天以上,资金需要周转,又不想闲置怎么办?一位银行理财经理告诉华夏新财富君有以下几个方向。

一、资金有使用期限,需要随时周转。可以买开放式、净值型投资理财产品,很多银行都有类似“日日金”、“月月金”的产品,也就是每天可以取,每月到期赎回的那些产品。比如类似“日日金”的产品,年化收益4%—5%上下,随时可以买,赎回第二天就到账,看起来简直“帅呆了”。但你要注意,随时赎回的开放型产品,最好能投一个月,因为一周内赎回根本不赚钱,甚至还可能倒贴手续费。

二、银行理财期限那么长,股市行情来了怎么办?比如你手里有几十万或者几百万,可以一部分买类似“日日金”的产品,随时赎回随时买股票。还可以配置一月期、两月期的开放型理财产品,到期赎回马上可以加仓。还有部分资金可以配置九十几天的封闭型产品,视股市情况而定,既可股市加仓,也可继续防守。

三、长期储蓄类的现金呢?当然大部分买封闭型、银行长期理财产品了,90天以上、半年、一年、两年、三年都可以,视自身情况进行“梯级”期限配置。手头要留下部分活动资金,买随时赎回的开放型产品,家庭急用就可以用这笔钱解决。如果有大笔使用的资金,根据时点进行不同期限配置,腾挪起来就很方便。不用的那笔资金可以买几年期的产品,相对来说现在是高利率时期。

四、年底资金回笼怎么规划?比如最近年末很多人兑现了股市一年的收益,那么根据每个人对股市不同判断购买银行不同期限理财产品,有的买了随时赎回的开放型产品,他们随时准备杀回股市抄底。有的买的是60天以上的理财产品(现在过渡期间银行还有卖),他们认为春节后股市才有行情,所以干脆锁定资金等待抄底。

需要提醒的是,开放式净值型产品是浮动收益率,不是保本固定收益类的产品哦,投资者要心知肚明。

“每个人的情况不同,资金使用时点、周期不同,所以要根据自己的实际的情况去配置银行理财产品,而不是千篇一律。”这位理财经理说,未来打破刚兑、产品趋向长期化,将考验投资者的理财水平高低,闭着眼买银行理财产品的时代一去不复返,“安全性”摆在第一位。

责任编辑:吴丽华 主编:冉学东

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